Úvod > Články > Inovující banky i měnící se zákazník: kam kráčí bankovní trh?

Inovující banky i měnící se zákazník: kam kráčí bankovní trh?

Technologie a banky jsou dnes propojeny více, než kdykoli předtím. Přitom stále větší množství finančních transakcí probíhá mimo klasické finanční instituce. Dokáží zareagovat na bitcoiny, peer-to-peer či Google Wallet?

Rozvoj internetu a technologií vůbec zásadním způsobem změnil tvář bank a bankovních institucí, a to hned na několika rovinách. Předně bychom zřejmě jen obtížně hledali odvětví, kde hraje dobrý přístup k informacím takovou úlohu, jako právě zde. Banky nejen že musí velice dobře analyzovat, do jakých komodit, fondů či akcí investují, ale také musí vědět, komu mohou půjčit a za jakých podmínek.

Právě banky tak představují jednu z oblastí, která prošla nejrychlejšími a největšími změnami s příchodem informační revoluce. První změny přitom neviděli ani tak koncoví uživatelé, jako banky samotné.

Možnost rychlého a efektivního obchodování, nastavení ceny, za kterou chceme daný finanční produkt koupit, a řada dalších umožnila zcela zásadní rozvoj obchodování, internet zvýšil jeho rychlost a globálnost. Finanční domy se staly světovými hráči, které umožňují vydělávat netriviální množství peněz.

Druhým bodem zlomu bylo masivní rozšíření internetu ke koncovým uživatelům. Od druhé poloviny devadesátých let začíná být procento uživatelů natolik vysoké, že banky musejí přicházet s jinými distribučními kanály pro služby než jen s klasickou kamennou pobočkou a případně telefonním bankovnictvím, ale objevuje se internet banking.

Je paradoxní, že především velké banky do jeho propagování a výuky klientů, jak s internet bankigem pracovat, vložili netriviálně velké prostředky, aby se poté objevil fenomén nízkonákladových internetových bank, které jim budou stále intenzivněji konkurovat.

Klasické bankovní technologie

Banky patří nesporně mezi nejvýraznější propagátory nových technologií také směrem k uživatelům, což je pochopitelné hned z několika důvodů. Předně jde o přístup, který snižuje bariéru v konzumaci nabízených služeb – pokud může člověk začít obchodovat na akciovém trhu kdykoli prostřednictvím on-line aplikace, učiní tak s větší pravděpodobností, aktivněji a častěji, než pokud bude muset jít do banky, vyplnit formuláře a doufat, že je daný úředník do systému zanese včas a správně. Nové technologie také umožňují lepší propagaci služeb, lepší personalizaci služeb a nižší náklady.

V tomto kontextu lze identifikovat oblasti, ve kterých jsou banky úspěšné a aktivní již dnes. Téměř každá má aplikaci pro mobilní telefon (iOS i Android jsou samozřejmostí), která umožňuje sledovat pohyby na účtu, platit on-line a řadu dalších operací.

Některé dokáží přinést služby navíc jako vyhledání nejbližšího bankomatu či obchodování s finančními produkty. Jde o oblast mimořádně podrobenou konkurenci a banky se zde snaží (tu více, tu méně úspěšně) nezůstat pozadu.

Zajímavou oblastí jsou pak platební QR kódy, které jsou standardizovány pomocí České bankovní asociace. Jde o integraci čtečky 2D kódů do aplikace pro mobilní telefony, která umožní platit faktury či účty, aniž by bylo nutné ručně přepisovat jednotlivé údaje. I přes zvážení bezpečnostních rizik jde o službu, která placení učiní přece jen pohodlnějším a kterou se banky postupně snaží, alespoň některé, implementovat.

Novinky, na které banky nestačí

Mimo klasického konzervativního zpřístupňování bankovních služeb pomocí ICT, jež se bankám daří zařazovat do portfolia svých služeb, se ukazuje, že vzniká velké množství nových platebních či „post bankových“ technologií, kterým se jen velice obtížně přibližují.

Zřejmě nejznámějším příkladem tohoto typu jsou bitcoiny, které jdou zcela mimo bankovní či státní sektor. Jejich těžba (nebo výpočet) není řízena nějakou veřejnou politikou, neexistuje na ně žádná regulace či cokoli podobného. A banky začínají postupně řešit, zda a jak k takovému fenoménu přistoupit. Mimo bitcoin existuje velké množství podobných alternativních měn a je otázkou, zda se banky nepokusí přijít s nějakým vlastním společným projektem.

Dalším trendem, který má kořeny v technologiích, jsou peer to peer půjčky. Ty jsou založené na myšlence, že si lidé půjčují peníze mezi sebou. Server se stará jak o spárování nabídky a poptávky na základě určitých kritérií, tak také o hodnocení věřitelů nebo třeba zajišťuje i externí vymáhání neuhrazených pohledávek. Procento nesplacených peněz je prý výrazně menší než u bank, a to především kvůli psychologickému aspektu – lidé raději nevrátí peníze anonymní a bohaté bance, než obyčejnému člověku.

Pro banky je také problémem, na který neumí reagovat, virtuální měna. Například facebookové hry mají obrovské obraty, ale všechny jsou realizovány pomocí měn, které jsou opět zcela mimo běžné platové systémy. V tomto ohledu jsou virtuální měny zajímavou alternativou ke klasickým penězům.

Z nedávného výzkumu mezi bankami pak vyplynulo, že řada z nich má obavu z nástupu firem, jakými jsou Google nebo Apple na trh s platebními systémy. Díky bezkontaktním platbám lze proměnit telefon podporující NFC v debetní nebo kreditní kartu a je jen otázkou času, kdy Google se svým Wallet nebude jen převodníkem mezi účtem klienta v bance a obchodníkem, ale přijde s vlastní měnou a vlastní bankou.

Závěrem

Nové technologie zcela zjevně mění trh s finančními produkty více, než by se na první pohled mohlo zdát. Mezi další fenomény, které nebyly zmíněny, patří mikroplatby, finanční operace v rámci velkých ekosystémů, PayPal a podobné platební systémy a řada dalších.

Také komunitní měny, které u nás fungují například na Naučmese, jsou velkým fenoménem, do něhož budou klasické banky vstupovat jen velice obtížně. S velkou pravděpodobností tak stojíme před jednou z největších změn v oblasti finančnictví v dějinách. Jistě to nebude znamenat konec bank, ale zásadní předefinování jejich nástrojů, politik a strategií.

Oligopolní postavení, které bylo způsobeno velkými náklady na založení a počáteční provoz takové instituce, je narušováno dalšími subjekty, často primárně ze zcela jiných oblastí života informační společnosti. Pro zákazníky je to ale jednoznačně dobře.

30. 10. 2013

Autor:

Sdílejte

Přečtěte si také

 

Mapy.cz představují novinku

Seznam.cz přišel s novinkou pro turisty. Společnost přidala novou funkci do portálu Mapy.cz. Jedná se o možnost...

 

Windows 9: nač ten spěch?

Stále více hlasů ze zasvěcených kruhů mluví o tom, že Microsoft hodlá v srpnu představit svůj nejnovější operační...

 

Google nakupuje analytické nástroje: po Emu získal také JetPac

Google se ve svých akvizicích zaměřuje na firmy, které pracují s umělou inteligencí a pokročilou analýzou dat...

Nejčtenější články

Naměřené rychlosti internetu na DSL.cz v dubnu 2016

 

Rychlost mobilního internetu u T-Mobile stále roste. Jedná se jak o rychlost internetu LTE, tak i o 3G. Pevné sítě s...

Testovali jsme veřejnou Wi-Fi v New Yorku

 

Naše redakce vyzkoušela veřejnou Wi-Fi v New Yorku, která slibuje extrémně rychlé připojení a to zcela zdarma...

Víme, kde v dubnu došlo ke zrychlení DSL připojení!

 

CETIN v posledních měsících intenzivně zrychluje DSL připojení. Přinášíme vám seznam 35 obcí, kde se v dubnu...